爲什麽會寫這個系列文章，因爲我深知慢性病人在尋醫問藥的過程中會有多大的花費，時間和金錢顯得很重要，雖然在現實世界中金錢只是一個游戲，但“游戲幣”在某些時刻還是非常重要，希望我們可以把它當作人生游戲的一部分，輕輕鬆鬆的去實現財務自由。

我有幸在很多年前就讀到了羅伯特.清崎的《富爸爸窮爸爸》系列書籍，之後陸續接觸到沃倫.巴菲特、彼得.林奇的書籍，在我個人的財務自由實踐方面有很大的幫助，所以藉此機會陸續分享給各位。

路易斯.海的《生命重建》曾經也提到過，她非常希望學校的第一節教育課是講“我的思想如何運轉”，更應該教孩子們重要的人生課程，比如如何管理財富、如何做父母、如何創建良好的人際關系、如何創建和保持自尊及自我價值…

貧窮不等於靈性，而有錢也不等於他是一個物質主義者，物質主義者的一個表現就是“金錢主導一切”，而非物質主義者的一個表現就是“金錢只是一個工具，而幸福和喜悅主導一切”

一、財務自由之路——資產與負債

在瞭解財富之前，我們需要瞭解到底什麼是負債？什麼是資產？購買負債會讓你貧窮，而購買資產則會富裕。

而多數人認為是資產的往往是負債，例如房、車都是負債，而《財務自由之路》和《小狗錢錢》的作者博多.舍費爾則認為房屋屬於奢侈品，負債是指，當你買到某一個物品後，都要周期性的為這個物品花錢，而資產則是，當你購買某一件物品後，它會為你帶來周期性的收入。

例如我們購買了一套自住房產，就屬於負債，如果作為投資出租，除去支出還有盈餘則屬於資產。

開設一間公司，每個周期都可能帶來正向的現金流，那就屬於資產。

投資紙質資產如股票或基金可能獲得股息，也就屬於資產。

為家庭購買一臺汽車，每月則要在汽車上支出汽油費、保險等，這太汽車就屬於負債。

所以對於初學者管理財富原則就是盡量購買資產而非負債，甚至可以創造資產（例如成立一間公司提供商品或服務）。

那什麼是被動收入？

• 把房屋等資產出租獲得的收入；
• 投資股票收到的股息；
• 存入銀行資金的利息；

而工作收入則屬於主動收入，做就有，不做可能就沒有。

那我們管理財富的的目標首先是努力賺取更多的主動收入，然後把主動收入通過購買資產轉變為被動收入。

當每個周期的被動收入超過此周期的支出時，就可以稱之為財務自由。

所以財務自由並不完全指一個固定的大金額數字。

二、財務自由之路——財務自由的公式

摩根.豪斯研究日本140家超過500年的企業，甚至幾家超過一千年，存活下來最關鍵的因素就是充足的現金和零負債。雖然講的是企業，但我認為個人也可以借鑒，我的理解是不要有過高的負債，例如將房貸、車貸等盡力減少到最低，這樣我們則不會有太大壓力。

而博多.舍費爾在財務自由之路中有分享以下公式供我們參考。

1 財務保障：每月支出x6個月=財務保障的金錢，6個月不用上班還可以維持的金額。

假設家庭每月支出1萬元，那麼有6萬元就屬於財富保障的範圍。

2 財務安全：財務安全所需要的總金額=每月支出x150

例如每月支出1萬元，那150萬就是財務安全的範疇。

3 財務自由：財務自由所需要的金錢=實現所有財務願望的金額加起來÷50，然後×150。

假設你預計需要1000萬可以實現你的人生願望，那麼擁有 3000萬就屬於財務自由。

那麼實現財務自由的路徑就是“盡量減少負債，降低不必要的支出，從而得到更多的主動收入，把結餘用於定期購買資產上面，從而獲得被動收入”。

假設我每月支出1萬，那我有200萬，而我沒有選擇購買房產，而是選擇購買一支股息6%的股票或基金，這樣每年將有12萬的股息，覆蓋了我每月支出。

三、財務自由之路——控制支出

纍積財富的過程中，很多人較多的關注如何賺錢-開源，而忽略了支出-節流的重要性，把錢花在哪裡是一種習慣，一個家庭的商品購物車可以粗略的看出這個家庭的財務健康狀況，而一個家庭的食品購物車可以看出家庭成員的健康狀況，儅我們盡可能的購買具有資產屬性的商品，家庭財務健康度將越高。同時增加更多的收入來源，就會使家庭財富纍積越多，這裏的財富是指資產，而非現金。

節流：節儉並不代表苛刻或貪便宜，而是學習哪些錢該花，哪些不該花，這也是人生游戲中的一個重要關卡。

1️⃣只買必要的：很多家庭購買的物品，多數都只是閑置物品，很多商品其實并不是馬上需要使用的，所以盡量購買必要的物品。

2️⃣理智消費：在購買任何物品前，給自己24小時的緩衝時間。

3️⃣不要因為便宜而購買：如果真的需要，那麽正好有促銷活動，當然是最好不過。但如果僅僅是因爲有促銷活動而購買了暫時不需要的物品就是一種隱形的浪費。

4️⃣減少電子產品的支出：電子產品更新換代飛快，賺錢的速度遠遠跟不上商家推出新型號的速度，所以學習一些電子設備的保養知識可以讓你的電子設備壽命更久一點，從而降低更換頻率。

5️⃣盡量購買資產：普通消費者可能喜歡買包包、電子產品、網路訂閲服務等。除了必要的，建議更多的關注購買股票、基金、ETF等金融產品、讓每一分錢為你打工。

四、財務自由之路：增加收入

上次提到如何節流，這次聊聊開源，由於人有個體差異，每個人的優勢都不盡相同，並沒有符合所有人增加收入的方法，但是有一些原則是適合所有人的。

原則1️⃣：人類在這個世界上是為了服務他人而存在，不論做任何事情，請謹記這個原則，至於收穫，都是附加值。

原則2️⃣：天生我材必有用，每個人都有自己的價值，所以千萬不要為了賺錢而賺錢。而應把更多精力放在尋找自己的天賦、使命上，而非盯在熱門的賺錢項目上。

原則3️⃣：要知道賺錢的目的，而不是爲了囤積來獲得安全感，這點很重要，否則很難達成。

在保證以上原則的情況下，我們只要選擇自己喜歡和熱愛的事情，哪怕別人不付錢也願意做的事情。自然也就不存在工作的苦惱了，做著熱愛的事情從來都不像在工作，更像是在享受人生。

最後，如果你選擇了一件你真正熱衷的事情，學習並研究，直到成爲該領域的專家，就可以通過綫下或綫上獲得收入。

我們應該先有自己真正喜歡的事情並盡力去做，才有可能實現財務自由，而不是等我們財務自由之後再去做喜歡的事情。

五、財務自由之路——被動收入

當我們的主動收入慢慢增加後，並開始有了盈餘，該如何管理這些錢呢？富爸爸系列叢書中提到我們賺取的紙幣，並無任何價值，屬於“壞錢”，而應該陸續把“壞錢”轉為有價值的“好錢”，例如金、銀、加密貨幣、紙質資產（股票、基金、債券等）、不動產等。

當年輕的我拿著自己滿意的主動收入沾沾自喜時，接觸到了富爸爸窮爸爸的現金流紙牌游戲（Cash Flow），反復玩過之後竟然發現自己一分錢被動收入都沒有，是時候開始學習和實踐了，這就是我接觸被動收入的契機。

主動收入就是做就會有，但萬一生病或年老做不了就會沒有這份收入。所以被動收入對人生來講是更加重要的，也是一件需要長期積纍的事，以下分享個人的實踐與思考。

通過房產出租獲得租金收入

通過投資上市公司股票獲得股息或通過存款獲得利息

通過經營一家或多家公司

通過經營綫上社交媒體

通過投資身邊可靠朋友的公司獲得分紅

通過書籍等音像製品獲得版稅

通過經營或加盟連鎖店獲取被動收入

以個人的身份獲得被動收入有限，通過法人形式的企業會有更多的可能性。

因為以工作的形式很難獲得稅前收入，每個周期的收入，都會先被扣稅，然後發放到個人手中，你拿到手的收入就屬於稅後收入，消費每一件商品也會產生企業轉嫁給消費者的消費稅、增值稅等，那麼個人很難獲得更多的收入，而支出反而變高，結餘的錢自然變少，自然很難獲取更多的被動收入。

六、財務自由之路——稅前與稅後收入

如何可以獲得與使用稅前收入呢？

只有通過公司法人的形式才可能獲得稅前收入，企業可以以合理避稅的方式盡力減免一些稅收，當公司使用這些收入支出的時候就相當於使用稅前收入，這也是為什麼世界上富人總是繳稅較少甚至零稅賦緣故，而各國制定個人所得稅法只適用於工薪階層，不論高低。

1️⃣以個人的身份投資股票，在獲得企業分紅獲得股息的時候可能會扣取個人所得稅，但是以企業身份投資股票時，收到股息時可能不需要繳納企業所得稅，假設企業不把這些股息以分紅的形式發放給股東，則無需繳稅。

2️⃣如果個人投資諸如港股通則有資金的要求，而以企業的身份則沒有最低資金要求。

3️⃣以企業的名義採購工作電腦、手機、辦公設備等時，則相當於使用稅前收入購買，意味著以折扣價采購商品。

4️⃣如果某一支股票虧損賣出，虧損額則可以作為企業支出來抵減應稅額。

而個人則不會有獲得稅前收入的機會，個人獲得的收入、稿費、個體經營者獲得的經營收入都是稅後收入。

所以對於財富積累，提前瞭解稅收是非常必要的。所以不論去到哪個國家或地區生活，第一步就是要瞭解當地的法律，而不是先瞭解賺錢的項目。

七、財務自由之路——通貨膨脹

除了學習如何賺錢，絕大多數人會忽略如稅後收入、通貨膨脹這類隱形的財富殺手，有人說通貨膨脹是一種隱形的稅，它會在不知不覺中吞噬家庭財富，從購買力的角度很容易理解，十年前的一萬元現金，十年後依然是一萬元現金，但購買力卻大打折扣。

有一個通貨膨脹72法則可以計算金錢被貶值50% 所需的時間？

72÷通貨膨脹率=金錢被貶值一半所需的時間

假設某一年的通貨膨脹率為6%， 那麼72÷6=12，意味著12年我的金錢將貶值一半，意味著100萬的現金，在十二年後將只剩50萬的購買力。所以我們應在購買資產的時候確保收益率高於通貨膨脹率。

所以很多諸如：我有多少錢就能躺平，有多少錢就能依靠存款利息提前退休都屬於偽命題，因為並沒有考慮通貨膨脹和稅務等因素。

況且提前退休或躺平對於一個生命來講是一件可怕和悲哀的事情。

根據統計世界股票投資平均收益率8～10%，這高於多數年份的通貨膨脹率，如果我們能達到此平均水平，再結合復利與時間這兩個好朋友，就能守護好家庭財富。這才能保障我們順利度過諸如戰爭、災難、經濟危機等時期。

八、財務自由之路——風險控制

稅與通脹會在無形中吞噬家庭財富，風險控制則是預防意外事件瞬間吞噬家庭財富的重要方法。

1️⃣保險：財產險保護財產、重疾險等醫療保險保護個人。

2️⃣保護隱私：選擇有限承擔責任的公司以及多個公司形式的架構保護個人財產。

3️⃣對衝基金：通過購買對衝基金、ETF、股票來平衡經濟下行帶來的損失。

4️⃣多元化：股票、基金、期權、加密貨幣、能源、貴金屬都可能在特殊時期起到保護財富的作用。

完結

以上八個步驟并不是具體的方法，但是可以給到計劃實現財務自由的人士一個思路，順著這8個思路去創造你的財富帝國將會更加的長久與穩固。更多系統的内容以及某一個步驟的實踐細節也會在將來分享在這裏，如果對你有所啓發，記得收藏網址。